为什么要投资与理财 ？
作为90后，大部分人都已经结婚，有了小孩，有些人有了房贷或者车贷，或者两者兼而有之，虽然目前父母还有一定的劳动能力，没有太大的赡养压力，但是可能再过个6-8年都会面临着上有老，下有小的压力甚至是中年职业危机，所以有一定的经济基础和储蓄存款，拓宽我们的收入来源，是十分必要和迫切的，这对未来家庭财务风险防控有着重大的意义。
作为刚刚踏入三十而立的我来说，我觉得最重要的把主业做好如果主业有很大的提升空间（比如创业，如果干的好那回报率是没有封顶的，主业干得越好，收益越高），而不是去花心思去琢磨其他赚钱的门路。况且很多人即使去琢磨其他门路希望来点意外之财，不懂多高的年化利率才是合理的回报率，盲目追求高收益率的投资产品贪婪地重仓进入，也没有去熟悉他所进入投资产品或者了解投资平台资质，导致很多悲剧的发生，平台跑路或者被骗，导致自己深陷财务危机或者个人信用污点的状况，负债累累，一切重来。
如果您觉得您的职业生涯已经很快到瓶颈了，没有很大的提升空间了，这时您可以考虑增加其他的收入渠道了。大家都听说过“管道收入”，即“被动收入”，希望躺着都能赚钱。其实世界上没有真正地躺着就能赚到钱，背后都需要付出宝贵的时间和辛勤的汗水。躺着你只能赚点零花钱，成为不了你翻身的那根救命稻草。比如你只有10万，你放在余额宝，你每天只能收5块钱利息，一年也就1800元，可能都不够你一个月的房租。所以我并不觉得这种躺着赚钱能真正改变一个人的命运。相反，应该是去赚你人生的第一桶金（本金），比如你人生的第一个200万，你如果有这么多存款，即使你放在余额宝，你每个月就能拿到3000元的利息，基本上已经够支付你一个月生活的花销了。这样你的本金基本上没有被动用丝毫，加上你每个月强大的收入能力，你每个月的利息也会越来越多，想想这是多么幸福的一件事。当然如果你还有时间去学习如何理财，那么你的理财收益会超过余额宝年化收益率1.8%，被动收益情况肯定会更加的可观。
所以我的第一个观点是：尽全力先赚到人生的第一个200W，再谈如何去理财。否则没有足量的本金，你的理财效果会很差强人意，花出去的时间跟回报完全不成正比，这是十分不明智的。
如果你还没有200万，你的第一步是去充实自己，多多学习看书，培养自己的赚钱能力，而不是来看很多的投资建议或者理财的书籍，别人都教不了你，也帮不了你如何赚这200万，你如果靠20万你想赚到200万，那也许你要付出极大的努力才能在9年内有20%的年化收益率（不过可能性几乎为零，巴菲特的平均年化收益率也小于20%）或者等待相当长的时间的复利效应。
投资什么你也不如先投资自己，这种投资回报率也会是相当高，你如果采纳我的建议，日后我相信你会感谢我的。
了解自己的投资理财风险偏好
在投资之前，请先了解自己的风险偏好，或者适合自己本阶段的风险大小承受能力的投资产品类型。
- 保守谨慎型
- 稳健型
- 激进型
不同的性格的人风险偏好不同，不同财力能力的人风险偏好不同，不同年龄段风险偏好也不同。所以首先你必须清楚自己的风险的承受范围，绝不做超出自己能力范围内的事，否则这是相当危险的。比如投资保守型/稳健型的人只能承受很小的本金损失，却由于看到或者听到别人在股市里赚了大钱也去投资高风险的股票，结果被股市老司机或者机构割了韭菜，亏得惨不忍睹，自己也并不清楚怎么选股，怎么通过看财务报表识别好的公司并判断公司的股票是否有投资价值。
所以，我的第二个建议是选择适合自己的投资风格的理财产品，不做你能力边界外的事，是投资与理财成功的第二大法宝。
理财金字塔
当知道自己的投资风险偏好类型，下一步我们就需要制定适合自己的投资理财金字塔模型。在进行投资之前，首先你必须清楚的知道自己的闲置资金有多少。
什么是闲置资金？
闲置资金是在除去自己或者家庭近6个月的生活成本（房贷，车贷，房租，奶粉钱，日常开销，人情世故，买衣服，买水果，交通，电话费，瑜伽或者健身课程）外，近半年不会用到的资金。
为什么要6个月？
因为你必须预留足够的钱来抵抗未来未知的不可抗力，比如重大疾病或者其他意外的失业，公司裁员导致的财务风险。如果你没有预留这部分钱，那么如果遇到紧急需要用钱的时候，你的资金没法到位，钱没法取出来或者取出来了利息没有或者损失了大部分，这时你所有的理财计划都是失败的。因此，请在做理财规划之前必须知道你的闲置资金有多少，而不是简单的觉得短期一两个月不会用到就全部拿去做投资。比如你现在有20万存款，减去最近6个月可能的花销，你可能只有14万闲置资金，那么你只能去规划这14W拿去理财或者投资，其余6万只能放在收益率低，流动性好，取现方便的理财产品中。
知道自己有多少闲置资金之后，一般来说，投资比例按照风险的高低依次进行分配，有效地分散投资风险，不把所有鸡蛋放在同一个篮子里，不贪图高收益而把资金全部放在高风险的产品里，当然也尽量不要全部放在低收益的投资产品里，有效地降低风险同时获得不错的资产增值以抵御一定的通货膨胀带来的财富贬值。
- 低风险低收益产品在金字塔底部，
- 中风险产品在金字塔中层，
- 高风险高收益产品在金字塔的顶部
比如我们常常见到的模型结构是 70%低风险-20%中风险-10%高风险，60%低风险-30%中风险-10%高风险，50%低风险-30%中风险-20%高风险等等资产配置。具体用哪种模型没有绝对的铁律，取决于你的投资风险偏好。
理财产品风险大小
万事有风险，投资需谨慎。
首先我们按照风险大小的级别从低到高依次列出市场上主流的理财产品
- 银行活期或者定期(比如整存整取，零存整取，1年定期，3年定期，5年定期）
- 货币基金 （余额宝，理财通，余利宝）
- 指数基金
- 债券基金
- 混合基金
- 股票基金
- 黄金基金
- 股票
- 房地产
如果你还是小白，不懂基金，不懂股票，奉劝你还是先去学习它们的交易规则，买入卖出规则，怎么计算交易费用，认购份额等等，然后再去考虑是否进入，否则逃不过被收割韭菜的命运。
股票一般不建议进入，面对你的对手–基本都是上亿甚至几十亿的机构投资者，对于资金不多的散户而言，基本都是7成亏损2成平1成赚，很少有能从股市赚大钱的。所以如果你还是小白，整天无所事事还做着从股市一夜暴富的美梦，趁早早醒做点其他事吧，因为机构投资者可以T+0进行交易，当天买当天卖，而散户只能T+1，当天买，第二天才能卖，这本是一场不公平的游戏，你没有资金，你凭什么觉得你能拼得过你的对手。